Aktuálne toto poistenie už takmer chýba v ponukách poisťovní, ale ľudia, ktorí si ho uzavreli dávnejšie, svoje uzatvorené zmluvy neprehodnotili.
Jeden druh poistenia, ktorý si istý čas získal popularitu u Slovákov, je už dávno za zenitom. V súčasnosti sa stáva stredobodom pozornosti odborníkov, podľa ktorých je už pre klientov nevýhodný.
Na začiatku predstavovali skvelú voľbu
Investičné životné poistenie (IŽP) je produkt, ktorý kombinuje poistenie a investovanie. Ako píše portál peniaze.sk, aj keď šlo dávnejšie o lákavú ponuku, v konečnom dôsledku to pre poistníka predstavoval najdrahšiu formu investovania s nízkym poistným krytím.
V časoch, kedy ETF fondy neboli príliš známe a bol obmedzený výber z fondov, predstavovalo IŽP skvelú voľbu. Dnes je podľa slov odborníkov ideálne odčleniť investovanie od životného poistenia.
Uzatvorením IŽP poistník investoval cez poisťovňu, ktorá peniaze ďalej vloží do fondov spravovaných správcovskými spoločnosťami. Zväčša šlo o dlhodobé fondy, ktoré nie sú ideálne z dlhodobého hľadiska pre investovanie, alebo ak poisťovňa investovala do akciového fondu, zväčša bol zameraný na jedinú oblasť.
Problém spočíva aj v tom, že klient platí poplatky nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti. Tým sa poplatky zbytočne zdvojnásobia. Pri obyčajnom investovaní priamo cez správcovskú spoločnosť sa náklady nezvyšujú.
Aktuálne toto poistenie už takmer chýba v ponukách poisťovní, ale ľudia, ktorí si ho uzavreli dávnejšie, svoje uzatvorené zmluvy neprehodnotili.
Rozdeľte ich na dva produkty
Z prieskumu agentúry FOCUS pre PARTNERS vyplynulo, že až 39 % oslovených klientov na Slovensku má uzatvorené sporenie práve formou IŽP.
„Pokiaľ človek chce životné poistenie a zároveň vytvárať určitú rezervu, skôr odporúčam rozdeliť si tieto produkty na dva samostatné. Investovanie riešiť s investičnou firmou a poistenie separátnou zmluvou cez poisťovňu, ktorá sa venuje životnému poisteniu. V tom mám lepší prehľad a je to flexibilnejšie pre klienta,“ ozrejmil odborník Maroš Ovčarik, riaditeľ Partners Investments.
Po dovŕšení dôchodkového veku zostanú poriadne zaskočení, keď sa dozvedia, že ich úspory nebudú také veľké, ako si predstavovali a prakticky ich vôbec nezhodnotili.
Zmluvy si vyžadujú audit
Uzatváranie mnohých zmlúv IŽP prebehlo zhruba na prelome tisícročí. V tom čase sa považoval za dobrý produkt s výhodnými odmenami.
Problémom sú aj vysoké poplatky za produkt, keďže peniaze klientov v prvých troch rokoch v podstate splácali vysoké provízie pre finančných poradcov. Napriek úpravám v IŽP v roku 2020 ostali poplatky naďalej vysoké.
„Akákoľvek poistná zmluva, ktorá bola robená v minulosti, si vyžaduje audit. Nechajte si ju skontrolovať finančným poradcom, ktorý určí, či je pre vás ešte stále výhodná,“ odporúča Maroš Ovčarík.
Vo vybraných prípadoch je pre klienta lepšie zmluvu nemeniť, ak je napríklad odkúpna hodnota minimálna alebo sa zhoršil zdravotný stav poistníka.
Pokiaľ máte záujem uzavrieť novú zmluvu, rozhodnite sa pre samostatné investovanie, ideálne do poradcami odporúčaných ETF fondov, ktoré sú výhodnejšie z hľadiska poplatkov a širokého zamerania.
